Přišla nabídka od odběratele, která se neodmítá – ale termín je za tři dny a na účtu je méně, než by bylo potřeba. Přesně v takové chvíli si podnikatel uvědomí, že překlenovací financování není luxus, ale součást běžného řízení firmy. Ne každá situace volá po bankovním úvěru s týdny čekání, obsáhlými výkazy a zajišťovacími instrumenty. Existují situace, kdy jde o dny, ne o měsíce – a financování by to mělo umět respektovat.
Příjmy OSVČ kolísají jinak než výplata zaměstnance, a financování to musí respektovat
Zaměstnanec dostane výplatu k určitému datu, a to prakticky bez výjimky. Podnikatel a OSVČ funguje jinak – peníze přichází nepravidelně, faktury se platí se zpožděním, sezóna střídá sezónu. Půjčka na podnikání s volitelnou splatností 7 až 30 dní, kde si žadatel sám nastavuje délku úvěrového vztahu, mnohem lépe odpovídá tomuto rytmu než produkt konstruovaný pro fyzické osoby v zaměstnaneckém poměru. Kratší splatnost zvolí ten, kdo čeká platbu od odběratele do dvou týdnů. Delší splatnost zase podnikatel, který nakupuje materiál před zakázkou, jež bude fakturována až po jejím dokončení. Právě tato flexibilita odlišuje krátkodobý provozní úvěr od standardní bankovní půjčky s fixním splátkovým kalendářem na měsíce dopředu.
Podnikatelský úvěr se neřídí pravidly spotřebitelských půjček – a to má konkrétní dopady
Tento typ financování je ze zákona posuzován jako podnikatelský úvěr, nikoli jako spotřebitelský. Rozdíl není jen administrativní. Spotřebitelský úvěr je obklopen řadou ochranných ustanovení, která bankám a nebankovním věřitelům ukládají povinnosti – například povinné uvádění reprezentativního příkladu RPSN nebo zákonné lhůty na odstoupení od smlouvy. Na podnikatelský úvěr se tato pravidla nevztahují, protože klient jedná jako podnikatel, tedy osoba, která přebírá podnikatelské riziko vědomě a se znalostí věci. Z pohledu podnikatele to znamená méně administrativy a rychlejší vyřízení – ale také vyšší míru vlastní odpovědnosti za posouzení, zda je financování pro danou situaci vhodné. Kdo toho vědomě využívá, získává přístup k jednodušší a rychlejší cestě k likviditě.
Daňová uznatelnost nákladů na úvěr snižuje reálnou cenu financování
Jednou z věcí, které podnikatelé při srovnávání různých způsobů financování někdy opomíjejí, je daňové zacházení s náklady na úvěr. Úroky i poplatky spojené s podnikatelským úvěrem jsou daňově uznatelným nákladem – tedy snižují základ daně z příjmů. V praxi to znamená, že reálná cena financování není totožná s nominálním poplatkem, ale je o daňovou úsporu nižší. Pro podnikatele s vyšším základem daně může být tento efekt nezanedbatelný. Roční úroková sazba je stanovena ve výši 50 % p.a. a vedle ní je účtován poplatek za sjednání a čerpání úvěru. Při splatnosti 7 až 30 dní a výši úvěru do 30 000 Kč je absolutní výše nákladu relativně nízká – a po zohlednění daňové uznatelnosti ještě nižší. Tato kalkulace stojí za to, než podnikatel začne srovnávat různé formy překlenovacího financování.
První půjčka až 10 000 Kč na 14 dní zcela zdarma mění kalkulaci prvního financování
Pro nové klienty existuje podmínka, která první zkušenost s krátkodobým provozním úvěrem zásadně mění: první půjčka do výše 10 000 Kč se splatností 14 dní je poskytována se 100% slevou na poplatek za sjednání – tedy zcela bez poplatku. Úroková sazba 50 % p.a. se na tak krátkou dobu a tak nízkou jistinu projeví ve velmi nízké absolutní částce, a pokud k tomu přijde sleva za včasné splacení, skutečný náklad prvního úvěru je minimální. Sleva za včasné splacení funguje jako rozvazovací podmínka: klient ji získá, pokud úvěr splatí řádně a včas; pokud nikoliv, sleva zaniká. Tato konstrukce de facto odměňuje platební disciplínu a motivuje k tomu, aby první zkušenost s produktem proběhla odpovědně.
Rychlý přístup k penězům stojí na konkrétních technických podmínkách, ne na náhodě
Výplata peněz do deseti minut od schválení žádosti nezní jako samozřejmost – ale je to reálný výsledek, pokud jsou splněny konkrétní podmínky. Žádost musí být řádně dokončena, žadatel nesmí mít nesplacené dluhy u jiných úvěrových institucí a musí mít účet u jedné ze spolupracujících bank, konkrétně u Raiffeisenbank nebo České spořitelny. Celá žádost probíhá online a zpracování trvá několik minut. Podmínky žadatele jsou přehledné: platné živnostenské oprávnění s aktivním IČ, vlastní bankovní účet, mobilní telefon a e-mail, věk 18 let a trvalý pobyt na území ČR – a nesmí být v exekuci ani insolvenci. Žádné zajištění majetkem, žádný ručitel. Pokud má někdo účet u jiné banky, výplata do deseti minut nemusí být zaručena, ale to je jediná technická bariéra, se kterou je třeba počítat. Pro ty, kdo hledají podnikatelská půjčka v podobě rychlého překlenovacího financování bez papírování, je Open Factor adresou, která tyto podmínky splňuje a celou žádost vyřeší online bez nutnosti osobní návštěvy pobočky.
